Taux de change : peut-on le contourner?

C’est toujours une préoccupation, principalement pour les retraités, de voir son pouvoir d’achat amputé, soit par l’inflation ou, dans le cas des snowbirds canadiens, par le fameux taux de change.

La plupart de ceux qui liront cet article possèdent déjà une résidence secondaire en Floride. Vous n’êtes donc pas parmi ceux qui repoussent leur décision d’acheter en raison du taux de change défavorable. Par contre, si vous voulez vendre et racheter, vous êtes peut-être aussi en réflexion ou en attente d’un taux de change plus favorable. De plus, l’augmentation des frais fixes et d’entretien, ainsi que des dépenses courantes, conséquence directe du taux de change, sont définitivement une préoccupation pour beaucoup d’entre vous. 

Il existe des outils financiers pour atténuer les effets d’un taux de change défavorable. Avant de les regarder ensemble, j’aimerais d’abord vous rappeler qu’en général, la plus-value que votre résidence secondaire prendra avec le temps remboursera probablement les frais fixes que vous aurez déboursés au fil des années. Bien sûr, il y a des exceptions et aussi des années comme 2008 à 2012 où les prix baissent, mais quand on regarde les statistiques sur une longue période, les valeurs des propriétés sont toujours à la hausse.

La marge de crédit avec garantie hypothécaire est possiblement le meilleur outil pour ceux qui ont acheté leur propriété sans financement et qui souhaitent atténuer les effets du taux de change. Ce produit financier est offert par les deux institutions financières qui annoncent dans ce magazine. C’est un outil facile d’utilisation qui vous permet de rembourser en tout temps, sans pénalité, en tout ou en partie, et dont les frais sont beaucoup plus bas que ce qui en coûte aujourd’hui de changer votre argent canadien pour des dollars US. En fait, vous financez vos frais d’entretien à même votre équité qui est déjà en dollars US.

Au fil du temps, en surveillant les fluctuations du dollar canadien, vous aurez la flexibilité de rembourser avec un dollar canadien plus fort. Les taux d’intérêt sont encore très bas et c’est donc une période propice pour considérer un financement. Aussi, vos placements que vous convertissez actuellement en dollars US demeurent dans votre portefeuille et continuent de rapporter des intérêts, ce qui compense pour les frais financiers engendrés par la marge de crédit.

Pour ceux qui aimeraient vendre leur propriété actuelle et en racheter une autre, la plupart du temps, plus dispendieuse, il existe aussi des outils qui permettent de retarder l’obligation d’acheter des dollars US. Il y a bien sûr l’hypothèque conventionnelle que vous pouvez contracter à l’achat de la propriété. Si vous avez l’argent disponible au Canada et que vous ne voulez pas acheter des dollars US au taux de change actuel, vous pouvez mettre cet argent en garantie à votre institution bancaire canadienne, laquelle vous émettra une lettre de garantie bancaire. Vous pourrez donc utilisez cette lettre de garantie pour contracter ici, en Floride, une marge de crédit. Encore là, vous aurez toujours la flexibilité de rembourser quand le taux de change vous avantagera. Si vous remboursez votre marge à un taux de change de 10% plutôt que 30%, vous aurez non seulement épargné une somme importante, mais vous aurez aussi profité des prix actuels pour aller de l’avant avec votre projet de racheter une propriété en Floride.

Bref, les variations du taux de change seront toujours un facteur à considérer dans l’élaboration de votre budget «floridien», mais le financement de votre équité qui dort dans votre propriété pourrait vous aider à atténuer les fluctuations du dollar canadien, et ce, à des taux d’intérêt encore historiquement à leur plus bas niveau.